深圳、上海、东莞三地惠民保开放投保刷爆朋友圈，不要错过了！

截至2022年末，全国有29个省份的多个城市，都上线它们的专属惠民保，

据统计，全国共有263款惠民保产品，总参保人次已达2.98亿。

(相关资料图)

前天，东莞莞家福、深圳惠民保和上海沪惠保同时放开新一年投保。

不知道小伙伴们有没有被刷屏呢？

作为国名度极高的一类险种，

这三款产品的最新版本保障内容如何，值不值得买呢？

奶爸今天就给大家分析一下！

01

基本保障

让我们来看看三款惠民保的基本保障：

1、上海沪惠保

从保障内容来看，沪惠保包括5大保障，

1）特定住院自费医疗费用保险金

报销住院期间各项医保范围外需要自费的检查费、材料费等，报销上限100万，

免赔额从之前的2万下降至1.6万，并针对健康参保人群进行免赔额额度下降优待。

2）国内特定高额药品费用保险金

36种制定特药费，报销上限为100万，不设免赔额；

覆盖范围比较广，清单如下：

3）质子重离子医疗保险金

报销因患恶性肿瘤，接受质子重离子治疗的医疗费用，报销上限30万，无免赔额。

具体报销比例有两种标准：

非既往症人群：按 70% 赔付。

既往症人群：只能按 30% 赔付。

想要知道自己是不是既往症人群，条款中有明确规定：

指投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的，即为既往症人群。

4）海外特殊药品费用保险金

新增15种海外特药，最高30万元保障，最高赔付70%。

5）CAR-T医疗费用保险金

增加细胞治疗新技术可及性，涵盖22家医疗机构及两种CAR-T治疗特药，报销上限50万。

整体赔付比例高、药品费用范围广等，有利于上海居民日常就医报销，有效补充治疗所造成的经济损失。

2、深圳惠民保

这是目前运营时间最长的惠民保，落地深圳8年，

相比于它的前身39元/人/年的深圳重疾险，维持了较低的保费，

报销内容也做了一些改变，新增了几项保障：

1）待遇一：医保目录内内保障

个人自费年累计1.6万以上部分，赔付比例从原来的70%升级为80%，年限额120万；

2）待遇二：住院自费合规药品和检查费用保障

个人自费年累计1.6万以上部分，赔付70%，年限额120万。

举个例子：

36岁的林先生为深圳市职工医疗保险一档居民，参保了深圳惠民保，

因身体原因在深圳市某医院确诊肺癌住院治疗，总医疗费用合计50万，其中医保报销35万。

可纳入“医保目录内保障费用”为6万，可纳入“住院自费合规药品和检查费用保障”为7万。

则可享受如下报销待遇：

医保目录内费用保障：（60000-16000）*80%=3.52万

住院自费合规药品和检查费用保障：（70000-16000）*70%=3.78万

合计报销7.3万元，个人仅需负担7.7万元。

3）待遇三：门诊合规药品保障

新增这项保障的个人自费年累计4万以上部分，赔付比例为50%，年限额50万。

4）待遇四：“港澳药械通”保障和待遇五：罕见病药品报销

“港澳药械通”保障个人自费年累计4万以上部分，赔付比例为50%，年限额50万。

罕见病药品报销从原来的4种疾病升级为6种，罕见病药品从原来4种升级为7种。

针对确诊黏多糖贮积症（I 型、II 型、4A型）、糖原累积病II型、戈谢病以及低磷性佝偻病的参保人，

在使用艾尔赞、海芮思、唯铭赞、美而赞等特效药时，个人自费年累计1.6万以上的部分，最高赔付70%的费用，限额50万元。

具体规则为：

需要注意的是，享受此项待遇的，不能同时享受待遇二和待遇三。

除了这些意外，深圳惠民保还新增癌症早筛、健康测评、图文问诊等六项增值服务，

大大便利了深圳居民的日常问诊需求。

提高赔付比例、实现同时保障住院自费合规药品和检验检查费用、门诊自费合规药品费，解决医保目录外高额医疗费用保障问题。

进一步缓解深圳市民就医问药所产生的费用压力。

3、东莞莞家福

莞家福对比于去年的版本变动不大，主要升级为两点内容。

东莞市民保莞家福价格依旧在168元/年/人，但是加强了保障功能。

1）住院和门诊特定病种基本医疗费用补偿

保障责任一年免赔额由1.8万下调至1.5万、赔付比例由85%提升至90%。

理赔门槛降低，但却加大了赔付比例，对于患病人员更加友好。

2）住院和门诊特定病种合规医疗费用补偿

报销经社保结算后，个人负担的合规医疗费用，2万免赔额，报销比例为60%，保额有100万。

3）罕见病医疗费用保障

治疗罕见病产生的住院、特定门诊和门诊医药费用，减去2万免赔额后，可以报销50%，报销额度有20万。

4）失能津贴责任

被保人如果因疾病或意外导致生活完全不能自理，已达或预期将达6个月以上，被评估为重度失能的话，可以申请失能照护津贴。

每天50元，60天为限，也就是最高有3000元。

这项保障责任，对有高龄失能老人的家庭比较友好。

5）超高额医疗费用补偿

在保障期间内，被保人发生医疗费用，经社保和责任一报销后，累计在30万以上100万以内的，

还能进行超高额医疗费用报销95%，最高报销60万。

莞家福在外地就医限制上做了很大的升级：

参保期间医保关系转移至外地，在获得当地医保待遇后，也可获2023年“东莞市民保莞家福”持续保障。

也就是说，如果在参保期间离开东莞去了外地，并在外地获得了当地医保的待遇，

那么返回东莞之后，仍然可以享受2023年的“东莞市民保莞家福”保障，不受离开东莞的影响。

拓宽了就医地的范围，大大加强了外地东莞户籍市民就医保障。

02

惠民保有什么优缺点

了解完三款惠民保的基本保障后，让我们再一起看看这类险种的优缺点。

优点一：保费便宜

无论哪个年龄段，无论身体状况如何，所有人的保费都在几十到一百多不等。

而且大部分还可以用医保卡个人账户的钱投保，还可以为自己和直系亲属缴费。

优点二：投保门槛低

不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况，只要是所在地参保人都能购买。

缺点一：理赔门槛高，报销范围有限

这类险种住院医疗费用免赔额较高，普遍在1.5万或2万，

而大部分百万医疗险免赔额为1万，理赔门槛比惠民保低很多。

从报销范围来看，大部分惠民保报销的是社保目录外的住院费用，即为自费部分；以及检查费等。

也就是说，社保内自费的部分、检查费以外的其他费用都是不报的。

缺点二：稳定性差，不易续保

基本所有惠民保都是一年期医疗险，不保证续保。

毕竟它们的投保门槛低，不少身体健康有异常又或者高龄人群都会来投保，

理赔多了，保费如果无法覆盖成本，会影响产品稳定性。

稳定性不足，后续也有可能会出现无法继续购买的情况，例如产品下架等情况。

03

惠民保适合什么人群购买

适用人群包括：

1、身体异常的人群

惠民保无健康告知和体检，对身体异常人群很友好。

2、高危职业/高龄人群

商业百万医疗险对职业、年龄都有限制，而惠民医疗险对这两方面没有要求。

对于高危职业者，或者因年龄太大而买不了普通医疗险的人来说，可以通过惠民医疗险来转移风险。

3、买了百万医疗险，但部分疾病被除外

如果在身体异常的情况下被百万医疗险除外承保，可以投保惠民保作为该疾病的补充。

4、预算少人群

经济条件较差的人群，可以考虑投保惠民保医疗险。

04

奶爸总结

总的来说，三款惠民保都很值得考虑，适合大部分人投保。

想要投保的小伙伴可以关注三款惠民保官方公众号，里面附有详细的投保流程。

不过相比百万医疗险来说，惠民保的保障还是不够全面、理赔门槛也更高。

因此奶爸还是建议，条件允许的话，还是尽量配置百万医疗险更好。

如果大家还有想了解的惠民保险，欢迎在评论区留言，奶爸有时间就给大家安排上测评。

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